Calculadora de Capacidad de Endeudamiento
Los bancos españoles consideran prudente que el total de cuotas no supere el 30-35 % de los ingresos netos: con 2.500 € netos al mes y sin otras deudas, la cuota máxima ronda los 875 €, lo que permite pedir unos 175.000 € a 25 años al 3,5 %.
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Regla del 35 %: la cuota total de tus deudas no debería superar el 35 % de tus ingresos netos.
¿Qué es?
La calculadora de capacidad de endeudamiento estima la cuota mensual máxima que puedes asumir con tus ingresos y deudas actuales, según el criterio del 35 % que aplican los bancos en España, y el préstamo o la hipoteca que equivale a esa cuota.
¿Para qué sirve?
Te ayuda a saber cuánto puedes pedir antes de buscar piso o ir al banco, a evitar sobreendeudarte y a decidir cuánto ahorrar para la entrada y los gastos de compra.
Cómo usar la calculadora
- Introduce los ingresos netos mensuales del hogar.
- Escribe las cuotas de los préstamos que ya pagas.
- Indica el interés y el plazo previstos y pulsa calcular para ver la cuota máxima y el importe que podrías pedir.
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Preguntas frecuentes
- ¿Qué porcentaje de mis ingresos puedo dedicar a deudas?
- Los bancos en España suelen aceptar que la suma de todas las cuotas (hipoteca, coche, préstamos personales, tarjetas) no supere el 30-35 % de los ingresos netos del hogar. Por encima del 40 % es muy difícil que aprueben una hipoteca, porque el riesgo de impago aumenta.
- ¿Se usan ingresos brutos o netos?
- Netos: lo que cobras después de IRPF y cotizaciones. Si cobras en 14 pagas, calcula el neto anual y divídelo entre 12 para compararlo con una cuota mensual. Los bancos valoran además la estabilidad: un contrato indefinido pesa más que uno temporal, y a los autónomos les piden las declaraciones de la Renta.
- ¿Cuánto financia el banco de una vivienda?
- Para vivienda habitual, normalmente hasta el 80 % del menor valor entre la tasación y el precio de compra. El 20 % restante y los gastos de compra (entre un 8 % y un 12 % del precio) debes aportarlos tú. Para segunda vivienda, la financiación suele limitarse al 60-70 %.
- ¿Hay ayudas para jóvenes que no tienen ahorrada la entrada?
- Sí. La línea de avales del ICO para la compra de la primera vivienda avala una parte del préstamo a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a cargo que cumplan límites de ingresos y de precio de la vivienda, de modo que el banco puede financiar hasta el 100 %. Algunas comunidades autónomas tienen programas similares.
- ¿Qué deudas cuentan en el cálculo?
- Todas las cuotas periódicas: hipotecas, préstamos personales y del coche, financiación de compras, tarjetas de crédito con pago aplazado y pensiones de alimentos o compensatorias. El banco las consultará en la CIRBE del Banco de España y en ficheros de solvencia.